Које добровољне бенефиције раде против ХСА?

Са порастом планова здравствене заштите који се могу одбити у цијелој САД, здравствене штедне рачуне (ХСАс) су корисна и јефтина опција за запослене коју многи послодавци нуде. Запослени имају могућност да одбаце зараде пре опорезивања на рачун који могу користити за широк спектар медицинских потреба, укључујући и неке алтернативне веллнесс услуге као што су масажа, киропрактика и нутриционистичка подршка. Од 2017. године, СХРМ извјештава да је Служба за унутарње приходе повећала границе које појединци могу оставити по страни у својим ХСА (за 50 УСД), што га чини још атрактивнијом погодношћу за запослене.

Коришћење здравствених штедних рачуна у САД

Институт за истраживање примања запослених наводи да “од 31. децембра 2016. постоји око 5,5 милиона ХСА рачуна са укупном активом од 11,4 милијарде долара.” Студија је такође показала да већина власника ХСА рачуна користи своје рачуне за покриће готовинских трошкова. укључујући одбитке, ко-осигурање, ко-плаћа и трошкове лекова на рецепт. Други их користе као текуће рачуне за плаћање услуга везаних за веллнесс или за планирање великих медицинских трошкова, упркос могућности да та средства уложе у друге могућности за уштеду пореза.

У 2016. години ЕБРИ извештава да је око 63% корисника плана ХСА повукло средства за различите трошкове.

Добровољне накнаде могу пружити подршку за контролу трошкова здравствене заштите

Друге опције које послодавци могу понудити запосленима је кориштење добровољних накнада које пружају додатну разину заштите запосленима. Ови планови који се финансирају од стране запослених од 100% могу помоћи у смањењу трошкова стандардних премија здравственог осигурања када запослени користе добровољне планове. Међутим, они су у фиксном износу, што драматично смањује њихове трошкове у односу на друге врсте осигурања.

Примери најчешћих врста добровољних бенефиција укључују:

• Планови болничке штете
• Осигурање од незгоде
• Осигурање од рака и критичних болести
• Допунско животно осигурање
• Зубно осигурање
• Визија попуста
• Краткорочно и дугорочно инвалидско осигурање
• Осигурање крађе идентитета
• Пет инсуранце
• Отплата студентских кредита

Трендови добровољних повластица у САД

Према Анкети о добровољним бенефицијама и услугама Товерс Ватсон из 2016. године, „92% послодаваца САД-а вјерује да ће добровољне накнаде и услуге бити важне за њихов приједлог о вриједности запосленика у наредне три до пет година.“ У 2015. тај постотак је био 73%. До 2018. године, многе од горе наведених добровољних бенефиција ће бити близу 80% понуде у већини организација.

Одакле долази повећање добровољних накнада?

Све већи број запослених који захтијевају добровољне бенефиције долази од млађих генерација које захтијевају већу контролу над својим доларима за здравствену заштиту. Многи желе прилагођене планове здравствене заштите који задовољавају јединствене потребе њиховог животног стила и могу се лако прилагођавати сваке године како се мијењају. На пример, један запослени можда жели осигурање за кућне љубимце. Касније се овај појединачни запосленик удаје и тражи додатно осигурање за брачног друга који нема довољно свог послодавца.

У исто време, многи људи једноставно не одлажу новац за хитне случајеве као што су то чиниле и друге генерације. Анкета коју је спровела банка Банкрате за 1.003 одрасле особе указала је да 57 одсто Американаца нема довољно новца да би покрило чак 500 долара неочекиваних трошкова. Највећи трошкови за људе су поправке аутомобила и куће, и медицински трошкови. Док се економија полако опоравља, зараде нису пратиле трошкове живота од краја деведесетих. Због тога је повећање у оба ХСА и добровољним програмима давања потрошачима дало више средстава за плаћање медицинских трошкова.

Да ли добровољне бенефиције заправо одузимају рачуне здравствене штедње?

Важно је напоменути да здравствена заштита не може и никада не би требала бити приступ који одговара свима. У случају здравствених штедних рачуна као и добровољних бенефиција, запосленици имају одлуку да или учествују или не. Они такође могу да одлуче колико од својих зарада пре опорезивања желе да допринесу овим плановима. Неки могу одлучити да допринесу максималним износима својим ХСАс како би финансирали будуће потребе за здравственом заштитом (као што је скупа операција или трудноћа), док други могу допринијети само минималном плаћању за лијекове и превентивну његу.

Планови добровољних давања могу бити исплативији начин за неке запослене да планирају медицинске потребе. Могуће је да се суочавају са озбиљном болешћу која их често ставља у болницу, па стога болнички план одштете који их плаћа толико по боравку може бити разумнији с обзиром на ове околности. Запослени који је подвргнут хемотерапијском третману може изабрати да крене са планом за критичне болести који пружа толико потребну финансијску подршку за неочекиване трошкове који иначе могу исцрпити ХСА рачун за неколико недеља.

ХСА вс. Добровољно осигурање

Разлика између ХСА и добровољних планова користи се најбоље илуструје како се користе.

Здравствени штедни рачуни су долари прије опорезивања који су ограничени на одређени износ сваке године. Они су 100% самофинансирани од стране запослених који одређују проценат њихове зараде који се распоређује на овај специјални рачун у сваком платном периоду. ХСА средства се прикупљају, али не зарађују камату. Средства су доступна путем дебитне картице која се плаћа директно провајдерима, или подношењем одобрених захтјева за надокнаду на банковни рачун. Када запослени користи средства за плаћање одобрене медицинске услуге или производа, то је по њиховој дискрецији када то чине.

Неки запослени једноставно напуштају средства и користе их као пореско склониште.

Добровољне бенефиције су опција „користити или изгубити“, слично као и друге врсте програма за накнаде запосленима. Сваког месеца, запослени плаћају малу премију преко одбитка за обрачун зараде да би учествовали у добровољном плану (има) по свом избору. Они се 100% самофинансирају, али (за разлику од ХСА) планске премије се не повећавају током времена. Запослени морају одлучити када ће их користити, морају ставити одобрене захтјеве, а новац им се исплаћује директно (а не провајдерима). То се дешава за сваки квалификациони догађај. На крају године, чланови бенефиција имају плаћена потраживања, и они могу завршити тако што ће дио тог новца ставити на другу врсту штедног рачуна.

Али они и даље морају плаћати порез на њега.

Врсте добровољних планова накнада које могу замијенити здравствене штедне рачуне одређени су врстом финансијских потреба и бриге коју поједини чланови плана имају. На пример, запослени може да учествује у политици несрећа, болничком плану одштете и плану за критичне болести. Овај запослени може доживјети сломљену руку, пут у хитну помоћ и каснију операцију која захтијева боравак у болници и терапију. План несреће може платити запосленом 750 долара за сломљену кост, план болничке накнаде може платити 1.000 долара дневно за боравак у болници, а план за критичне болести ће платити $ 0.

Ако запослени има ХСА, он или она могу да се одлуче да то искористе за плаћање доданих одбитака насталих коришћењем стандардног ХДХП за лекове и терапију.

Коришћење добровољних планова давања запосленима даје велику флексибилност у начину на који желе да користе своје здравствене услуге, где добијају негу, и да преговарају о нижим стопама. Они се могу купити у тандему са другим бенефицијама за здравствену заштиту и бити одбачени када више нису корисни за запослене. Добровољни планови су веома скупи по групним стопама, у поређењу са другим врстама накнада. Такође се могу купити само ако је запосленик у периоду између уписивања или је изгубио покривеност.

Важно је напоменути да неке медицинске клинике нуде само опције за самоплаћање, што може осигурати уштеду трошкова за превентивну и опћу здравствену његу. У овом случају, ХСА или добровољни план осигурања могу понудити боље послове запосленима у зависности од њихових потреба. То наравно зависи од врсте пружене неге и процеса одобравања.

Добровољне бенефиције такође могу бити погодна замена за запослене који тек почињу са новом каријером. Они вероватно неће зарађивати довољно да би себи приуштили више од ХДХП-а најнижег слоја који им нуди њихов послодавац, и нису имали времена да изграде много новца на ХСА фонду или хитном штедном рачуну. У овом случају, добровољни план користи може обезбиједити сигурносну мрежу све док не уштеди више у ХСА, или да приушти мањи план здравственог осигурања с послодавцем.

Зашто запослени бирају једно над другим

Када послодавци нуде добровољне бенефиције као што су осигурање зуби, брига о виду, осигурање за кућне љубимце и друге опције које нису укључене у традиционалне програме здравственог осигурања, то се сматра бонусом за запослене. Уопште не гледају на то као на замјену за здравствену заштиту. Они могу изабрати да не користе ХСА из разних разлога, укључујући здраво и не захтевајући много бриге. Могу имати друге хитне трошкове као што су дугови за студентски зајам и трошкови домаћинства који их спречавају да уштеде новац у ХСА.

Или можда нису едуцирани о одличном пореском склоништу које пружа ХСА.

Сумња се да ће планови добровољног осигурања икада заузети мјесто здравствених штедних рачуна, због горе наведених разлога. Добровољне бенефиције не раде против ХСА. Када се користе у комбинацији са другим опцијама здравственог осигурања и здравственим штедним рачунима, тада паметни запосленици имају најбољи успјех.

Разумевање како и када користити добровољне бенефицијске планове, када користити ХСА, и када користити традиционално здравствено осигурање, своди се на образовање и свијест о свакој врсти користи плана. Не постоји 100% исправан начин коришћења здравствених бенефиција, али постоји много начина да се уштеди новац за здравствену заштиту и да се добро одржи. Запослени треба да покушају да науче што је више могуће о свим овим опцијама пре него што изврше избор.