Топ 10 ИРА основе које требате знати

Индивидуални пензиони рачун, или ИРА, може бити једна од најбољих инвестиција у вашој будућности. Међутим, постоји много неспоразума о томе шта су ИРА-и, како они раде и како најбоље искористити ову корист запосленима. Свако ко је старији од 18 година може да отвори рачун ИРА преко свог послодавца или њихове банке. То је опција коју дају свим Американцима шансу да одбију зараду која ће се користити током златних година пензионисања. ИРА није замишљена да замени, већ да повећа било коју другу врсту пензионих инвестиција и бенефиције које ће запослени одрасли добити када достигну старосну границу за одлазак у пензију.

10 ствари које треба научити о ИРА-има

Колико знате о ИРА-има? Можда сте нови у концепту или сте чули много митова о томе како они раде. Ево 10 најбољих основа ИРА-е које требате знати да бисте били паметан инвеститор.

1. Започните данас

Студије су показале да људи често чекају да буду у средњим 30-им и 40-им годинама прије него што озбиљно схвате штедњу. Према истраживању које је 2017. године провео Меррилл Линцх и Аге Ваве, једна трећина свих одраслих (старијих од 25 година) немају уштеду у мировини, а 23 посто има мање од 10.000 долара који се одлажу за будућност. Невероватних 81 проценат не зна чак ни колико ће им новца бити потребно за пензију. Ово је застрашујуће с обзиром на то да неки аналитичари вјерују да ће се садашње бенефиције социјалног осигурања исцрпити до 2034. године.

Сада је време да почнете да стављате део зараде у ИРА. Ставите што је више могуће у вашу ИРА-у како бисте имали на располагању средства до тренутка пензионисања.

2. Постоје годишњи лимити за доприносе

Пореска управа (ИРС) поставља горњу границу годишњих доприноса, па вас молимо да пажљиво прегледате ово са својим финансијским планерима. За пореску годину 2017, планска ограничења за традиционалну ИРА за појединца су 5.500 $ са додатном надокнадом од 1,000 $ за свакога преко 50 година. Желите да максимално повећате порезну уштеду? Размислите о доприносу најмање још 3.500 долара за ваш здравствени штедни рачун. Ако имате и штедни рачун за умировљење на радном мјесту и особну ИРА, комбинирани доприноси не могу премашити износе одобрене од стране ИРС-а.

3. Постоје различите врсте ИРА

Само зато што ваш послодавац нуди једну врсту ИРА не значи да сте ограничени на овај избор. У ствари, постоји низ различитих врста планова ИРА-е које можете изабрати. Најчешћи типови ИРА су традиционални и Ротх. Поред тога, постоје планови које у потпуности финансирају запослени, у потпуности финансирани од стране послодаваца, или комбинација сваке од њих. Већина послодаваца нуди ИРА-е које финансирају запослени, а онда се новац усклађује са компанијом. Ово су најпожељније ИРА. Међутим, компаније такође могу одлучити да траже од запослених да сами планирају ИРА планове и нуде само додатни новац на крају године путем СЕП-а или програма подјеле добити.

Самозапослени појединци могу изабрати и СЕП ИРА или СИМПЛЕ ИРА да би почели да штеде зараду за пензионисање, тако да није ограничена само на оне са традиционалним пословима.

4. Могуће је допринијети ИРА за законског супружника

Често се занемарује чињеница да удата особа може доприносити и максимална годишња средства у рачун ИРА-е за свог супружника. Зове се брачни ИРА. Супружник не мора бити запослен. Ова опција у основи може удвостручити зараду пензионера у брачном пару. На пример, пар старији од 50 година лако би могао да издвоји додатних 13.000 долара годишње користећи ову методу.

5. Појединци могу продужити своје вријеме улагања

Друга велика одлика ИРА-е је могућност да и даље улажу средства након 31. децембра сваке године. У ствари, многи људи улажу додатни новац у своју ИРА-у како би смањили своју пореску основицу до 15. априла. То значи да ако дугујете порез на крају 2017. године, можете да уложите тај износ у вашу ИРА и избегнете плаћање пореских казни. Имајте на уму да ћете, ако сте позајмили новац против ИРА-е, и даље бити опорезовани локални и државни трошкови јер се то сматра приходом.

6. Уместо да се исплати; Преврнути

Не говоримо о псу. Ако оставите послодавца у пензионом фонду било које врсте, биће вам понуђено да га уновчите или да га пребаците на 401 (к) или ИРА. Увек је пожељно да своја средства пребаците директно на свој пензиони рачун код новог послодавца за вашу банку. Ако исплатите средства, можете очекивати да ћете платити најмање 30 посто административних такси и пореза. У зависности од тога у којој држави живите, на крају године можете додатно опорезивати додатних 10%.

Превлачење средстава не чини вас недоступним, али вам помаже да задржите више новца.

7. Ујак Сам ће (на крају) искористити ваш ИРА

Интересантно је размотрити, али ИРС ће учинити да сви појединци старији од 70 година користе своје ИРА фондове. Они не могу наставити да зарађују или зарађују након овог узраста. Могуће је почети са цртањем средстава за пензијско осигурање у доби од 62 године и наставити радити на пола радног времена и доприносити ИРА-и до старости од 70 до 1/2 године. Овај кратки период може помоћи свакоме да надокнади изгубљени потенцијал зараде, али је веома кратак. Много је боље имати план како ће се ИРА уложити у старосну границу за пензионисање.

На пример, неко ко предвиђа пензионисање у 62. години живота можда жели да почне да се бави улагањем у имовину или неком другом врстом преносивог богатства - да буде остављен као наследство.

8. Корисници ИРА имају различита правила

Када су у питању корисници, постоје два одвојена правила. Брачни партнери имају право на пуни износ ИРА-е за мање од 10 посто казне за рано повлачење (ако су млађи од 59 година 1/2). Када наврше 65 година, ова казна пада на нулу. Не-супружничком рибарству се не издаје казна од 10 посто. То је нешто што треба узети у обзир приликом одабира ИРА плана. Ако вам се нешто догоди, имате ли план да ваш супружник настави на вашем тренутном нивоу прихода?

9. Аутоматско уписивање није увек у вашу корист

Постоји растући тренд послодаваца да повећају учешће у пензионим фондовима тако што захтијевају аутоматско уписивање. Можда вам се чини лако, али постоје неки ризици ако не обраћате пажњу. Ваш новац би могао бити стављен у циљани датумски фонд који заправо повећава ризик. Такође можете претпоставити да је проценат зараде за коју сте се пријавили довољан да обезбеди вашу пензију. Оба ова сценарија неће вам служити. Пажљиво прочитајте планске документе пре него што се пријавите и запамтите да увек имате опцију да се искључите.

10. ИРА може да вас заштити од сакупљача дугова

Ако сте у озбиљном дугу и размишљате о стечају, стављање новца у ИРА прво може заштитити вашу имовину током овог периода. Већина људи не схвата да влада искључује до милион долара финансираних средстава у одобреној ИРА. Не морате да бринете да ће повериоци доћи и покупити ваш тешко зарађени пензиони новац. Увек је добра идеја да се извучете из дуга, тако да можете у потпуности да уживате у пензији.