Разумевање великих одлука о отвореном упису

Док откуцавате многе добре ствари које се котрљају сваке године у јесен - свеж ваздух, листање листова, бундеве - постоји прилично добра шанса да се упишете не ради направите листу. Скоро 3 од 4 испитаника у истраживању Афлац Опен Енроллмент Сурвеи каже да је читање о њиховим користима дуготрајно, компликовано или стресно. И скоро половина би радије учинила нешто заиста непријатно - као што је разговор с бившим или ходање преко врућег угља - него завршити упис ове године.

Резултат? Мост пунт. Четири од пет кажу да су потрошили мање од једног сата на своје одлуке о накнадама, а још више само бирају исте бенефиције из године у годину.

Цена неактивности

То може бити скупо ако изаберете погрешно. Рецимо да се одлучите за план где је лекар који видите једном годишње ван мреже. То може бити трошак који сте спремни да поднесете. Али ако вам затреба докторска служба за неочекивану додатну процедуру? Могли бисте на крају да платите 300% од онога што би коштало да сте пронашли документ у мрежи од почетка, према студији коју је 2015. спровео АХИП Центар за политику и истраживање. Исто тако, ако одлучите да платите веће премије које долазе са плановима који имају ниже одбитке, али ретко виђате доктора или попуњавате рецепте зато што сте здрави као коњ, могли бисте на крају платити више у првим трошковима него што је потребно.

А цијена гурања главе у пијесак само је већа. Укупна цијена здравствене заштите у САД-у је око три трилијуна долара годишње, од чега потрошачи плаћају од џепа око 400 до 500 милијарди долара - а наш удио расте око 10 посто годишње.

"Спреман сам да се кладим да ће се наш део само повећати", каже Тхомас Торре из Цопатиента, компаније која помаже потрошачима да преговарају са својим лекарским и болничким рачунима. "Тај тренд је незаустављив."

Доношење исправних одлука о предностима, дакле, зависи од наоружавања са правим разумевањем првог: имати основно разумевање термина које видите када читате о данашњим здравственим плановима. (Афлац је и ово тестирао. Већина људи то не чини.) И друго, бити у могућности да одговори на неколико питања која ће вам рећи која врста плана ће вјеројатно бити најбоља за ваш новчаник.

Доношење исправних одлука о бенефицијама, дакле, зависи од наоружавања са знањем и разумевањем основних принципа осигурања на послу.

Говорите језик

Прво, морате имати чврсто схватање о уобичајеним условима здравственог осигурања. У свом истраживању, АФЛАЦ је утврдио да већина људи нема стисак на основни лекарски речник. Тешко је донети одлуку ако не знате следеће термине:

ППО: Преферирана организација провајдера. Ово је здравствени план који вас обично не ограничава на пружаоце здравствених услуга у мрежи (или вас тера да добијете препоруке за стручњаке), али ће од вас тражити да платите веће трошкове ван здравствене заштите за пружаоце здравствене заштите изван мреже

План високог одбитка:План који захтева од вас да платите већину своје бриге (доктори и рецепти) док не задовољите свој одбитак. Квалификује вас да отворите ХСА или рачун здравствене штедње.

ХСА: Да бисте помогли у подмиривању трошкова вашег већег одбитка, имат ћете здравствени штедни рачун на који ви и ваш послодавац можете уплатити новац пре опорезивања који се може уложити и расте без пореза. Ако новац користите за плаћање квалификованих трошкова здравствене заштите, обично не морате плаћати порез на њега када га користите.

Премиум: Износ који плаћате - обично месечно - за куповину здравственог осигурања.

Одбитак: Износ који плаћате из џепа за здравствену заштиту пре него што осигуравач почне да плаћа свој део.

Цо-паи: Износ који плаћате за посјету уреду или рецепт који надопуњује оно што осигураватељ плаћа (док не достигнете максимум из вашег џепа).

Саосигурање: Проценат здравствене услуге коју морате платити док не достигнете свој максимум из џепа.

Велике одлуке

Сада можете прећи на одабир правог плана за вас. Ево великих одлука које ћете морати да донесете.

ППО наспрам високог одбитног плана са ХСА. Ако добијате план преко послодавца, то су вјероватно ваши избори. Да бисте обавили позив, осврните се на вашу медицинску употребу у протеклој години. Колико пута сте посетили доктора? Колико рецепата сте попунили? Ако сте здрави и не узимате много лекова, боље је да имате план са високим одбитком. Ако имате високе очекиване трошкове лечења, укључујући и лекове, генерално је боље да имате ППО.

Упоредите одбитне ставке са тим премијама. Обратите пажњу, рекао сам “углавном боље”. Могуће је слиједити те смјернице и правити грешке. Изаберите здравствени план само на основу премија, наводи се у анкети Цопатиент. Премије су важне, али нису једини елемент који треба размотрити, каже Јустин Сиднор, ванредни професор на Високој школи бизниса у Висконсину. Додајте своје годишње премије и упоредите оно што плаћате по вишој цијени у односу на оно што штедите на одбитку. Ако ваш послодавац даје допринос на рачуну здравствене штедње како би се покрили високи одбитак, пазите да то узмете у обзир.

Узмите у обзир докторе, формуларе и друге трошкове. Побрините се да узмете у обзир варијабле које немају ознаку цијене. Да ли су доктори које желите да видите на вашем плану? Да ли су лекови које ћете вероватно узети? Колико ћете платити - у облику плаћања или саосигурања - сваки пут када одете на медицинску његу? Погледајте прошлогодишњу здравствену историју и претпоставите да ће ваше понашање бити углавном исто.

А ако не можете да приуштите скупљи план? Запамтите: јефтинији план је бољи него што уопће није план.

Са Келли Хултгрен