Шта се дешава са вашом пензијом када напуштате компанију

Разбијање веза са старим послом често је угодно, понекад горко, а понекад и једноставно горко. Ако имате пензију са дефинисаним накнадама, прекидање веза може бити компликовано. Шта се дешава са вашим пензијским планом када напуштате компанију пре него што будете спремни за пензију? Хоћеш ли добити новац, и шта треба да урадиш с њим? Постоје ли порезне посљедице које морате узети у обзир?

Било је времена када неки људи не би размишљали о остављању посла са пензијом дефинисаних давања, али људи мијењају посао много чешће него у прошлости, а врсте бенефиција које послодавци пружају су се промијениле. Ако се боља понуда понуди пре пензионисања, на вама је да одлучите шта да радите са пензијом коју сте акумулирали.

Која је пензија дефинисаних бенефиција?

Дефинисана пензија је оно што већина људи сматра традиционалном, старом школском пензијом коју су имали ваш отац или деда. Знате, тип који гарантује радницима који остану у компанији животни ток прихода током пензионисања.

Пензије дефинисаних накнада нису тако уобичајене ових дана, већ су замијењене плановима дефинираних доприноса, као што је 401 (к) с, који стављају велики дио одговорности на штедњу запосленог и не долазе са било каквим гаранцијама за одређени износ дохотка од пензије.

Јеси ли ти Вестед?

Према Одјелу рада, у плану дефинисаних накнада, послодавац може захтијевати да запосленици имају 5 година радног стажа како би постали 100% осигурани за послодавца. Послодавци такође могу да изаберу распоред дипломирања, који захтева да запослени ради 7 година како би био 100% стечен, али обезбеђује најмање 20% права након 3 године, 40% након 4 године, 60% након 5 година, и 80%. посто након 6 година радног стажа. Планови могу да обезбеде другачији распоред, све док је он издашнији од ових распореда за стицање права.

Ви имате право на стечени део ваше пензије у тренутку када напустите послодавца

Пензијске опције када напуштате посао

Обично, када напуштате посао са дефинисаном пензијом, имате неколико опција. Можете изабрати да сада узмете новац као паушалну своту или да обећате редовне исплате у будућности, познате и као ануитет. Можда ћете чак моћи да добијете комбинацију оба.

Шта радите са новцем у вашој пензији може зависити од вашег узраста и година до пензионисања. Ако сте млади и имате релативно малу количину новца на коцки, паушални износ може бити најлакши избор.

Имајте на уму да је већина исплата ануитета фиксна и не прати инфлацију. Данашњи мали ануитет ће у будућности изгледати још мањи.

У 30 до 40 година, куповна моћ ваше пензије могла би се знатно смањити. Уложите га сами, можда уз помоћ акредитованог финансијског саветника, и можда ћете бити у могућности да добијете бољи дугорочни поврат новца. Међутим, “спознај себе”, ако си дисциплинован инвеститор, управљање пензионим ресурсима ће имати више смисла него ако си склон реакцији на тржишне потезе.

С друге стране, ако сте ближи пензионисању и тражите гарантирани приход, ануитет може бити атрактивнија опција. Не морате да бринете о томе да сами уложите новац у несигурне године пре пензионисања.

Такође можете имати бољи осећај за здравље и способност компаније да испуни своје обећање о пензијама, (пензије су осигуране од стране владе преко корпорације за пензијску гаранцију, али када компаније падну, запослени и бивши запослени обично не све што им је обећано). Понекад ће компаније понудити додатне погодности како би охрабриле старије запослене да остану у свом плану. Ако ваше истраживање показује да је ваш план недовољно финансиран или је вјероватно да ће бити тако у будућности, онда је вјеројатније да ћете изабрати паушалну своту.

Шта урадити са једнократном исплатом пензије

Ако узмете паушални износ, размислите о пребацивању новца директно из ваше пензије на рачун за индивидуално пензионисање (ИРА) како би се спријечило његово опорезивање. Ако вам ваша фирма напише чек, имате 60 дана да новац пребаците на рачун у корист пореза пре него што новац буде опорезован.

Уколико вам заиста нису потребна средства, најбоље је избегавати трошење паушалног износа пре пензионисања. Не само да вам недостаје дугорочни раст инвестиција, већ ћете морати платити порез на готовину плус 10% ране казне. Ако имате значајна средства у свом плану, могли бисте се суочити са значајним пореским рачунима.

Унутар ИРА-е, средства се могу уложити на било који начин. Могли бисте чак купити ануитет унутар ИРА-е да бисте сами ухватили дио тог гарантираног дохотка.

Неки администратори пензионих планова, укључујући Вангуард и Фиделити Инвестментс, нуде савјете и онлине алате који помажу запосленицима да одлуче између ануитета и паушалног износа. Вриједи се играти с неколико њих прије доношења одлуке. Такођер можете контактирати администраторе плана за савјет на основу ваших специфичних околности и циљева.