Максимални допринос ХСА

Финансијски планери знају нешто што можда нећете - када максимизирате своје ХСА, слиједе неке моћне пореске предности. Да ли сте знали да ваш здравствени штедни рачун може бити значајан део вашег пензионог јаја?

Шта је ХСА?

Здравствени штедни рачун - или ХСА - је рачун посебно за плаћање трошкова здравствене заштите. Због пореских олакшица које долазе са вашим ХСА, допринос и коришћење рачуна за плаћање квалификованих медицинских трошкова даје вам значајан попуст на трошкове здравствене заштите.

Да ли се квалификујем?

Нису сви квалификовани за ХСА. Главна квалификација је да морате бити покривени здравственим планом високог одбитка (ХДХП). Као што име имплицира, ХДХП-ови захтијевају да платите значајан дио трошкова здравствене заштите прије него што осигурање почне. Да бисте се квалифицирали за ХСА, план мора захтијевати од вас да платите најмање првих 1.350 УСД (2.700 $ за обитељске планове) и максимално $ 6,650. (13,300 $ за породице).

Упозорење: Да бисте се квалифицирали за ХСА, морате платити горе наведене износе прије него што осигурање плати било шта. То значи да сте одговорни за трошкове лијечничке посјете прилагођене осигурању. Ако наплатите осигуравајућој компанији 150 долара за посјету, морате је платити док не платите одбитак. Али запамтите, можете користити свој баланс ХСА да платите те трошкове.

Ако си можете приуштити да преузмете ове дијелове ваше медицинске скрби унапријед, ХДХПс често коштају мање од осталих планова здравственог осигурања и вјероватно се квалифицирају за ХСА.

Да ли сте здрави?

Главна сврха вашег ХСА је да плаћате медицинску помоћ, али ако користите целокупан биланс сваке године, не можете искористити погодности које долазе од одржавања дугорочне равнотеже. Из тог разлога, не размишљајте о свом здравственом штедном рачуну као о инвестиционом возилу ако исцрпљујете биланс сваке године.

Зашто Мак Оут Иоур ХСА?

Пореске олакшице су толико добре да неки финансијски планери кажу да максимум ваше ХСА пре доприноса ИРА. Ево зашто:

• Добијате одбитак од пореза када доприносите средствима. До 2018. године можете отписати до 3.450 $ ваших доприноса ако сте сами или 6.900 $ за породичне планове.
• Приликом повлачења не плаћате никакве порезе док користите новац за плаћање квалифицираних медицинских трошкова или квалификованих премија здравственог осигурања ако имате више од 65 година.

Са ИРА добијате једно или друго; добијате пореске олакшице када доприносите или када се повлачите, али не обоје. Са ХСА добијате пореске олакшице на обе стране.

Границе доприноса

Од 2018. године, можете дати највише 3.450 долара или 6.900 долара за породице. (Иста ограничења која испуњавају услове за одбитак пореза.) Као и други пензијски рачуни, ова ограничења се прилагођавају на основу стопа инфлације. Када достигнете максимум, преусмерите доприносе на ИРА, 401 (к) или други рачун за пензионисање. Исто тако, као и други рачуни за пензионисање, дозвољено вам је додатних 1.000 долара у приливима када достигнете 55. годину.

Пеналти Феес

Баш као и сви рачуни за пензионисање са порезом, ако новац користите за нешто изван његове сврхе, ИРС ће вас погодити са прилично тешким казнама. Ваша средства ХСА морају се користити за квалификоване медицинске трошкове. Ако новац користите за било шта друго, плаћате обичан порез на доходак на повлачење плус казну од 20 посто. Неке брзе калкулације показују да бисте могли да платите скоро 50 процената или више пореза и казни ако не користите новац за жељену сврху.

Када достигнете 65 година, ствари се мало мијењају. Средства можете користити за друге ствари осим за медицинске трошкове, али плаћате само обичан порез на доходак.

Ако сте у добром здрављу или можете платити те медицинске трошкове из џепа све док не дођете до одбитне стопе, можете замислити да се томе дода додатних 3.450 или 6.900 долара на ваш Ротх ИРА годишњи максимум. То је много!

Како се улаже

Пре употребе вашег ХСА као инвестиционог возила, урадите неке истраге. Ако вам послодавац нуди ХДХП са здравственим штедним рачуном, прво питајте о компанији која ће држати ХСА средства. Ако то није ништа друго до прави штедни рачун, нећете имати много користи од тога да га максимално искористите јер се новац не улаже. Многе компаније вам дозвољавају да уложите средства у нешто агресивније од традиционалног штедног рачуна. Ако ваша ХСА долази са инвестиционим опцијама, то значи да ХСА постаје средство за изградњу богатства.

Не заборави на то

Иако имате право на ХСА ако сте самозапослени, већина људи добија рачун преко свог послодавца. Баш као 401 (к), када напуштате своју тренутну компанију, тај рачун је ваш да понесете са собом. Докле год останете уписани у ХДХП, можете допринети вашем ХСА. Не заборавите на свој рачун и сакупите све информације о томе из свог одјела за људске ресурсе ако нисте имали довољно контаката с њим у прошлости.

Соме Симпле Матх

Да вам покажем моћ ХСА, размислите о овоме: Ради једноставне математике, рецимо да максимални допринос никада није порастао и ви сте доприносили максимално сваке године 20 година и зарадили 4% стопу приноса.

Користићемо веома конзервативну стопу поврата јер ћете имати неколико година када ћете морати повући нека средства за медицинске трошкове. Користећи ове бројеве, ви бисте имали биланс од више од 113.000 долара који је потпуно ослобођен пореза ако се користи за квалификоване медицинске трошкове.

Како старите, ваши медицински трошкови ће постати већи део вашег месечног буџета. Имајући толико новца у издвајању за трошкове који би могли укључити и дуготрајну његу касније у животу, ослобађају се и други пензиони фондови за ствари које су дискреционије.

Не гледајте на свој здравствени штедни рачун као на нешто што треба да поништите пре краја сваке године. Ово је драгоцен алат у вашем пензионом арсеналу.